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BOLETIN N° 2
6 -Dic.-09
VERDADES A MEDIAS DE LA CADE 2009
Por: Germán Alarco Tosoni
Hace dos semanas terminó la Conferencia Anual de Ejecutivos (CADE 2009) con el tema “nuestro futuro, nuestra oportunidad”. En la clausura se hizo un recuento de los cuatro ejes fundamentales para impulsar el desarrollo del país. Todo se resuelve, para ellos, continuando con las altas tasas de crecimiento económico, mejorando la competitividad, modernizando la educación y reformando el Estado. La lista de propuestas fue corta. No se discutieron las corresponsabilidades de la Sociedad, el Estado y de los propios empresarios en esta agenda. Tampoco los límites del modelo de crecimiento actual, las nuevas características del entorno internacional y menos todos los temas irresueltos del corto plazo que pueden afectar el crecimiento económico en el mediano plazo.
Problemas del modelo de crecimiento
Existe consenso académico de que, como a finales del siglo XIX e inicios del XX, tenemos nuevamente un modelo primario exportador, donde los elementos básicos son la inversión extranjera, la utilización de tecnologías intensivas en capital en estas actividades, la expansión de las exportaciones primarias, la apertura de la economía, y el repliegue del Estado para cederlo al mercado. Este modelo, al igual que antes, tuvo periodos de alto crecimiento, pero colapsó por múltiples factores externos tales como la crisis de los años treinta y la Segunda Guerra Mundial; e internos asociados a su incapacidad para atender las exigencias económicas y sociales de una población urbana en crecimiento.
Con este modelo se gestan problemas particulares que deben ser atendidos para poder crecer y desarrollarnos.
Entre algunos de sus principales resultados destaca una elevada vulnerabilidad asociada a la evolución de los precios internacionales, la creación de economías de enclave con reducidas articulaciones internas, la generación de pocos empleos de calidad. A estos se suman dos problemas serios: una creciente heterogeneidad estructural, donde la distancia entre los trabajadores, regiones y localidades se hace mayor, y el surgimiento de la enfermedad holandesa, que a través de los amplios superávits comerciales contribuye a la apreciación de la moneda nacional. Esta afecta la competitividad de los otros sectores exportadores no tradicionales y reprimariza la economía.
Propuestas de política sin entorno externo
Con la crisis, el futuro no puede ser similar al pasado cercano. Hay sobre la mesa un conjunto de nuevos elementos que definen nuevas oportunidades y amenazas para nuestra economía. ¿Cómo hacer frente a la menor demanda internacional?; ¿acaso no se ha debilitado la relación entre nuestras exportaciones y el nivel de actividad de los países desarrollados?; ¿los desequilibrios en las finanzas públicas, los mayores niveles de deuda y las políticas monetarias expansivas no afectarán las posibilidades de financiamiento de nuestro país?; ¿acaso los altos niveles de desempleo y de reconcentración del ingreso no impactan las tasas de crecimiento del PBI?; ¿cuáles serán los efectos de la depreciación del dólar americano sobre nuestras importaciones?
Omisión de la realidad nacional
¿Tienen alguna vinculación las recomendaciones de la CADE con los grandes temas de discusión que marcarán la diferencia entre los diferentes frentes y partidos políticos en la próxima coyuntura electoral? Ninguna. Nada se dice sobre la necesidad de priorizar el abastecimiento interno de gas natural sobre el internacional. No se discute la política de precios y tarifas para los energéticos. No se evalúa la política de venta de activos del Gobierno. Ninguno de los empresarios parece poner en cuestión la política de concesiones o de asociaciones públicas-privadas, más aún en los casos de los proyectos que requieren apoyo financiero del Estado (proyectos “cofinanciados”), por ejemplo, los problemas de las tarifas en el puerto de Paita. Tampoco se comenta que la privatización de servicios y hasta de bienes públicos agravaría las condiciones de vida de los marginados en una sociedad tan desigual como la peruana.
Un mejor desempeño económico en el mediano y largo plazo exige que se revise la distribución de los excedentes del sector primario exportador. ¿Pueden coexistir los regímenes especiales para la minería con una presión tributaria por debajo de los estándares internacionales de economías de similar desarrollo a la peruana? Tampoco hay que matar a la gallina de los huevos de oro, pero hay muchas experiencias internacionales recientes de negociaciones más equilibradas, que benefician no solo a las empresas sino a los países respectivos. Es ineludible la creación de sistemas de pensiones complementarios al privado. La cobertura y niveles de ingresos obtenidos no son solución para la mayor parte de la población. En fin, es necesario discutir el régimen económico establecido en la actual Constitución Política del país.
Los ajustes al modelo económico son inevitables, tanto por razones económicas como sociales. La luz solar no puede ser tapada con un dedo. El entorno internacional es incierto pero ya hay algunas tendencias más o menos claras. Quizás ya no corresponda a este Gobierno desactivar sus bombas de tiempo, pero hay que reconocer que existen, y al menos no debe alimentarlas con más pólvora. Los modelos económicos no son inmutables en el tiempo, son un medio, para el fin último que es el desarrollo humano integral y deben por tanto guardar perfecta correspondencia con la sociedad que los alberga. No hay fórmulas universales para todos los tiempos. La tarea pendiente es la de encontrar el balance adecuado para ajustar este modelo con realismo y creatividad.
EDUCACIÓN Y GLOBALIZACIÓN
Por: Luis Jaime Cisneros
Nadie duda de cómo la globalización ha obligado a modificar costumbres que parecían inconmovibles. Todos admiten que estamos viviendo los inicios de una sociedad del conocimiento y del consumo, y hay artículos por doquier que nos dicen cómo esto afectará a la economía, a las inversiones. A veces, también se menciona a la educación. Y ese es el terreno en que comprobamos cuán difícil es el acceso.
En lo que va del siglo hemos adquirido la evidencia de que radio, periódico y televisión han establecido una clara distinción, que la escuela no puede desconocer. Hoy, diariamente y desde tempranas horas, la noticia, la información está a merced de lectores y oyentes. Nada de lo que nos comunica está en los textos escolares. La escuela ve, así, restringida aparentemente sus áreas de interés. Debemos establecer, ante todo, una diferencia esencial. Todo lo que los medios nos ofrecen es información, noticia escueta. No es conocimiento, que nos convoca a análisis, comentario y debate. Pero esta realidad obliga a la escuela a modificar criterios y métodos, a fin de robustecer las vías de acceso al conocimiento. Esto constituye una primera alerta: el sentirse informado de lo que ocurre en el mundo va a reforzar la condición de ‘ciudadano del mundo’, que la escuela nunca supo despertar en el alumnado.
Para encarar esta situación, la escuela debe reemplazar (y ya lo planteó en su momento el entonces ministro Lynch) la concepción que ha venido presidiendo nuestra política educativa. Para formar ‘ciudadanos’, toda la educación secundaria ha estado teniendo como punto de mira la universidad. Y ocurre que todo el que fracasa en la vida universitaria descubre que no lo ha preparado para el trabajo. No aprendió técnicas ni oficios. Y no se siente vinculado con la comunidad. Pero ahora es necesario que al salir de la secundaria uno se sepa ciudadano de la ciudad y del mundo, con capacidad para actuar ante todo tipo de emergencia. Porque ahora el conocimiento es interdisciplinario, y como fruto del progreso tecnológico.
Y claro está: debemos modificar todos nuestra idea sobre la educación y reemplazar nuestra clasificación de estudios primarios, secundarios y superiores (que parecía encuadrar en un sistema rígido todo lo concerniente a la educación) por la idea de una educación continua. Lo precisó claramente el profesor Paulo R. Souza en su reciente visita al exponer sus ideas sobre ‘nueva sociedad y nueva educación’.
La escuela ha prestado atención a la condición de consumidores de los alumnos. Hoy tiene que entenderse obligada a considerar que, en adelante, deberá contribuir a la formación de ciudadanos productores, para cumplir adecuadamente su función en un mundo de cambios constantes en las técnicas de producción y donde “sectores enteros de negocios desaparecen y abren paso a la rápida creación de nuevos negocios y nuevas ocupaciones”.
Persistir en un sistema que solamente conduce a la universidad es, rotundamente, encaminarse a una derrota frente al porvenir.
Interesa destacar que esta reforma de principios y métodos en materia educativa no es asunto solamente de los responsables de la organización escolar. Es necesaria la convicción de todos nosotros. Solo así facilitaremos la tarea esencial de cómo encarar una reforma. Si los medios de comunicación les facilitan a los estudiantes la información, la escuela debe asumir una tarea esencial: “hay que desarrollar en el estudiante la capacidad de aprender”. Eso significa que el alumno debe verse estimulado en un aprendizaje de leer, razonar y criticar. Es en el ejercicio continuo de estas habilidades donde el alumno descubrirá sus aptitudes para las profesiones, las tecnologías o la universidad. Y en el reconocimiento de tales habilidades se reconocerá ciudadano del mundo.
Para encarar nuestra actividad educativa, el Consejo Nacional de Educación preparó el Proyecto Educativo Nacional (PEN) 2006-2021. Su texto no solamente constituye un documento de obligada lectura y consulta para profesores y funcionarios. En realidad, es un vademécum que todos los ciudadanos debemos reconocer de urgente lectura. Así comenzará de verdad la reforma de nuestro sistema educativo.
”DEMANDA DE CRÉDITOS PARA MYPE CRECERÁ HASTA 30% AL CIERRE DEL 2009”
Se ha mejorado la proyección de crecimiento de la demanda crediticia de las micro y pequeñas empresas (MyPE) para este año y se prevé que registre un incremento de entre 25 y 30 por ciento, estimó el jefe de Productos y Medios de Pago de Mibanco, Walter Reátegui.
Anteriormente, Mibanco había estimado un crecimiento de 20 por ciento en colocaciones a las MyPE para este año. Reátegui refirió que se ha registrado un repunte importante en la demanda crediticia de las MyPE durante las últimas semanas.
De otro lado, mencionó que el crecimiento de las colocaciones orientadas a las microempresas fue de casi 40 por ciento en el 2008 y en el 2010 y 2011 se registraría un crecimiento promedio de 28 por ciento. “Ello gracias a la mayor dinámica económica, debido a las inversiones privadas y públicas que van a madurar”, anotó.
Según el Indice de Confianza de los Empresarios de las MyPE, la mayoría de los microempresarios afirma que la crisis ha tenido un impacto moderado sobre el desenvolvimiento de sus negocios (66 por ciento).
Mientras que el 19 por ciento declaró que la crisis tuvo un impacto considerable sobre sus negocios
Un 15 por ciento del total de encuestados afirmó no haber percibido ningún impacto de la crisis en sus negocios.
Por otra parte, la crisis no parece haber tenido efecto sobre las condiciones de financiamiento de las MyPE (tasas de interés, plazos, exigencia de garantías, etc.).
Sólo el 17 por ciento de los empresarios ha percibido un empeoramiento en sus condiciones de financiamiento en los últimos seis meses, mientras que el 43 por ciento afirma tener mejores condiciones en la actualidad.
MUJERES IMPULSAN EL 22% DE LAS MICROEMPRESAS PERUANAS
La participación de las mujeres en el sector empresarial del Perú viene creciendo en los últimos años, a tal punto que actualmente el 22% de las microempresas son impulsadas por mujeres, señaló la Cámara de Comercio de Lima (CCL).
El gremio empresarial refirió que en el año 2008 el 45,3% del total de trabajadores fueron mujeres, aproximadamente 6’732.285 millones de personas.
De ese total, el 29% se dedicó al rubro de la agricultura, ganadería y pesca, 25,9% al rubro de las ventas, 13% a los trabajos de servicios y 10,7% (720.354 personas) eran profesionales, técnicos, gerentes, administradores, funcionarios y afines.
REFINANCIAR LE PUEDE COSTAR 60% MÁS DE SU DEUDA INICIAL
Analistas aconsejan tener una sola tarjeta de crédito y pagar en cuotas cortas.
Si por la llegada de las fiestas tiene mucho gasto y empieza a tener dificultades para pagar su deuda y tiene pensado refinanciarlo, tenga cuidado que podrían pagar más del doble de su cuenta inicial. Es el caso de Sandibel Pardo, una joven profesional que vendió su deuda de S/. 4.000 a una entidad financiera y terminó pagando más de S/. 6.000, esto le significó un incremento de más del 60% de su deuda inicial.
Para Miguel Ángel Martín, experto en temas bancarios y profesor de ESAN, el tema de financiamiento de deuda tiene diferentes tipos y se da en función de los productos que ofrece el mercado.
Recomendó que por ejemplo cuando uno tiene deudas con varias tarjetas de crédito lo recomendable es refinanciar en un solo programa de deuda y anular las tarjetas porque lo ideal es que la persona tenga una sola tarjeta para casos de emergencia. “Es bueno aprovechar los refinanciamientos si tengo el compromiso de terminar con esa deuda y si mi objetivo es seguir gastando y consumiendo entonces indudablemente me costará caro”, explicó.
Sin embargo, dijo que en nuestro país las tasas de interés son altísimas, fluctúan entre el 30%, 40% y en algunos casos hasta en 200%. Precisó que en cualquier parte del mundo cuando tú hablas de una tasa de más del 20% se considera un disparate.
Periodos de gracia
Generalmente las tiendas por departamento en épocas especiales como Navidad, Año Nuevo, San Valentín, etc, suelen ofertar los pagos en diferido: “Compre hoy y pague tres meses después”.
Miguel Ángel Martín aconsejó tener mucho cuidado con los periodos de gracia. “Nunca nos regalan los intereses, lo que uno hace es pagar intereses de esos meses que no paga”, explicó. Dijo que esta modalidad lo único que hace es incrementar su deuda inicial. Acotó que en este sistema no regalan las cuotas, sino dan un periodo de gracia que después va a costar más, por tanto lo más aconsejable es empezar a pagar de inmediato, insistió. Para Moisés De La Piedra, jefe del Área de Post Grado del Instituto de Formación Bancaria (IFB), lo que busca el refinanciamiento es centralizar sus deudas, puede ser la totalidad que un cliente tiene en el mercado o parte de ellas para aliviar la carga mensual.
Precisó que las formas en las que se pueden hacer los refinanciamientos son diversas porque hay varios productos pero la más usual es la concentración de deuda en una sola tarjeta. Dijo que cuando las tiendas por departamento como Saga o Ripley tienen ofertas o descuentos que vienen con el consumo de la tarjeta, que al final se termina pagando más que el costo inicial del producto. Estas tasas de interés varían entre 70% y 80%.
¿Falta de conocimiento?
Para el profesor del IFB, el problema principal aquí es que las personas financieramente tienen bastante desconocimiento en cuanto a los valores, sólo miden su capacidad de pago en cuanto al valor de la cuota y no se percatan que finalmente terminan pagando más del doble del costo del producto. “Las personas deberían pensar que endeudarse no es malo mientras uno lo haga en forma prudente y en los niveles que pueda asumir su cuenta”, acotó.
Erika López Sevilla
Refinanciar o Reprogramar
Mucho se habla de refinanciar o reprogramar la deuda. Pero no es lo mismo. La reprogramación la puede solicitar un cliente con el fin de ordenar el cronograma de sus pagos, pero no pierde el producto (préstamo personal o tarjeta de crédito, por ejemplo). Para hacer esto, el usuario no debe haber mostrado incumplimiento en los pagos.
En cambio, el refinanciamiento ocurre cuando la persona ya no puede pagar, independientemente de si se encuentra al día o si su deuda está vencida.
El dato
Recomiendan no endeudarse por encima del 25% o 30% de su ingreso total.
PRODUCE CREARÁ AGENCIA DE PROMOCIÓN EN FAVOR DE MYPE
En el 2010, potenciarán Cofide como alternativa a la banca de fomento. Destinarán S/. 100 millones en compras al Estado en primer trimestre del próximo año.
La ministra de la Producción, Mercedes Aráoz, anunció que su cartera potenciará a la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide) a fin de garantizar el apoyo a las MyPE en el 2010 y que en lugar de la banca de fomento crearán una agencia de promoción de desarrollo productivo. “Estamos estudiando el diseño institucional de un programa real, con una agencia de desarrollo productivo y que promueva todas las estrategias de competitividad en favor de las MyPE”, indicó Aráoz, quien agregó que su cartera destinará S/. 100 millones en compras de material hospitalario para el programa MiPerú. “Esto se concretará en el primer trimestre del 2010”, señaló.
GENERAR VALOR PERCIBIDO
Por: Mario Galarza
“El producto se concibe en la oficina del cliente”.
Gabriel Batista, presidente y director de operaciones de Cable & Wireless
Juan ha logrado hacer su primera exportación, fue todo un reto. Recuerda cuando fue invitado a presentar sus productos en aquel hotel de Miraflores y cómo sus futuros clientes no dejaban de mencionar los términos de calidad, empaque, precio y valor percibido.
Por suerte Juan y María, su esposa, habían seguido un curso integral para crear negocios y esos términos los conocían muy bien. Cuando tuvieron su primer pedido: algo más de doce mil dólares, supieron financiar con su banco la carta de crédito de exportación, con ello compraron a un precio ideal los insumos y se dedicaron a fabricar y cumplir con el pedido; establecieron sus costos y cuidaron celosamente el acabado y el empaque a través de un asesor de marketing. Ahora son especialistas y cada día van mejorando más sus productos y por ende sus márgenes son mejores. Han aprendido las tres reglas que debe conocer un buen emprendedor:
1. Establezca sus costos y planifique sus pagos puntualmente,
2. Desarrolle un programa de inversiones en su negocio, ello fortalece el patrimonio y asegura rentabilidad.
3. Ahorre, es bueno tener fondos de contingencia en época de bonanza.
Además tenga en cuenta el concepto de valor, nuestros clientes no compran productos o servicios, ellos adquieren valor, si no se percibe un valor en nuestra oferta, el producto no puede ser vendido. Esta labor es básicamente de promoción y se basa en trabajo de marketing relacional. Recuerde a Philip Kotler, supere la expectativa de su cliente, no se preocupe del precio.
Debemos saber dónde tenemos que estar, cómo queremos que nos vean y quién queremos que nos vea, en los puntos de consulta más “calientes”, como revistas empresariales o portales web especializados en nuestro negocio.
Además debemos mostrar una ventaja diferencial, que indique que lo que hacemos no sólo lo hacemos bien sino que tiene un valor agregado de calidad, servicio, soporte, asesoría.
En una economía como la actual, donde existe saturación de productos y diversificación de precios, es importante que nos especialicemos en un rubro y busquemos ser los mejores en ello, buscar posicionarnos y hacernos conocidos como líderes de ese mercado. Como sabemos, los estrategas primero buscan huecos y los convierten en nichos para desarrollarlos en nuevos mercados.
Nuestra labor debería ser crear mercados, no copiar ni replicar, todos los grandes empresarios, crearon mercados, fueron hacia la izquierda mientras todos iban hacia la derecha, sino mire:
Cuando lo entrevistaron al genio Akio Morita fundador y CEO de Sony, y le preguntaron cómo había logrado percibir las necesidades de los mercados al inventar el Walkman el VHS, así como el DVD, él de manera natural contestó, “Yo no trabajo para los mercados, creo mercados”. Fuerte verdad. ¿Qué piensa?
Eduardo Lastra D.
Te agradece por leer este Boletín y te invita a visitar
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